#刘晓春读书汇#我觉得原因比较复杂，有经济周期

#刘晓春读书汇#我觉得原因比较复杂，有经济周期造成的资产质量问题，有片面追求速度和规模的问题，有公司治理问题，有风险管理能力问题等等。就经营管理角度讲，我认为有这样一些原因：一是，一些银行没有认真扎实地在市场和客户中建立品牌形象。银行是一个非常特殊的机构，是建立在信任基础上的。客户，特别是个人客户，把资金存到银行，是把自己的身家性命托付给银行。客户对银行的信任是第一位的，服务态度、服务效率还在其次。一些银行虽然已经成立了几十年，因为一直在追求速度和规模，不注重这方面的建设，所以并没有获得老百姓的普遍认可。这些银行都有一个共同现象，一般存款在负债中的占比比较低，个人储蓄存款在一般存款中的占比更低；即使是这样低比例的存款，其中大部分还是靠关系营销得来的，成本高，集中度高，不稳定。所以，也可以说，这些银行还没有一定量的基础客户群。二是，随着业务种类的增加，这些银行没有相应提高资产负债管理能力。资产与负债，不仅有量的平衡问题，不仅需要合理的期限匹配，在资产内部、负债内部，不同的品种需要有合理的比例，资产与负债之间，也需要有品种间的合理匹配。举例来说，同业负债，在负债中是属于最不稳定的种类，而且同业之间流动性往往具有同向性，即当市场流动性紧的时候，大多数同业机构流动性都紧张；市场流动性宽松的时候，大多数同业机构流动性都宽裕。因此，在负债中，同业负债需要控制在一定的比例内，以减少业务的波动；在资产投向上，同业负债更适合投资于可交易资产，不适合投资于不可交易资产。如果一家银行主要靠同业负债做规模、冲速度，出风险是迟早的事。上面两个问题，有因果关系。一些经营出现困难的银行，在技术上，是吃了这个亏的。