平台分账的三种方法，你都知道吗？

不论是初创的平台型企业，还是传统集团企业线上转型，都有一些共同点，那就是需要打通支付。但许多企业在平台搭建完成后发现，原有的支付接口行不通了！主要有以下几个疑问：

1、央行明确指出，没有支付牌照的机构不可从事“二清”业务；

2、平台商户是有了，可分账结算复杂成为了难点，原有的支付模式走不通；

3、资金由平台结算，商户质疑安全性，平台交易信任受到威胁。

在电商平台的实际运作过程中，很多平台需要分账给上面的平台商户或者其他角色，如分销商、供应商、代理商等。但由于普遍的平台企业不持牌，所以很多涉嫌“二清”的同时，平台的分账也成了各大商户的一大痛点。

分账系统到底是什么呢？其实就是一个基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台，为平台的各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理服务。

这种“分账系统”独立于平台系统，隐藏在平台后端，为平台传递资金流，有效的保证了平台的资金安全。入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务。

有了“分账系统”是否就解决了“大商户”模式的不合规问题？央行对此是如何定性的？

其实，人行主要看两点，首先交易上送，其次资金流向。只要这两点搞定，不碰变造交易、资金池，轻易不会认定为是二清。

目前最常见的分账方式有以下三种：

一、手工分账

电商平台在初期没有通过支付公司接口来进行分账处理的话，需要让财务来做手工汇款的工作，这样的工作烦杂量大，同时也存在二清风险。

这类分账就是一般的软件系统，普遍开发人员即可做出来分账的功能，具体的实现方法是与电商平台企业台账对应实现一个虚拟账户体系，把数据算对，然后留存好相关的表单，交给财务即可，财务再手工通过对公网银进行划款，然后结果再同步回分账系统。

二、获得支付牌照

解决分账及二清的最佳方法就是获得支付牌照，通过持牌能力自行将交易资金形成闭环，再自行分账。不过目前人民银行已经停止了对外申领牌照的入口。对于大企业来说，通过收购现有支付牌照来解决以上问题即可，但由于价格不菲，小企业无法通过有效途径获牌。和第一种方法比较来看，拥有支付牌照显然要合规许多，但是依然无法摆脱手工分账的繁琐。

三、使用分账服务商提供的API接口

对于自建平台的企业来说，需要与自己的企业台账对应实现一个虚拟账户体系，把数据进行核对，然后需要T+1日由交易系统或者账务系统生成分账报表，按照银行或第三方支付代付文件格式生成分账文件，通过银行或第三方支付的代付功能将分账结算资金代付出去。然后再通过回盘的对账文件更新自己的虚拟账户体系做相应的余额扣减。

实际过程中，代付这个模式很有可能触及“二清”，所以对于自建电商平台，最佳方法就是所有商户进件给支付机构，让后面的支付机构直清给商户。

因此，寻求分账服务商的方案，为商户量身定制，真正意义上帮助支付机构解决结算的合规性问题，当然，大部分的支付结算场景还是把控在这些电商平台手中的，所以一套完备的分账系统对于电商平台来说尤为重要。

对于目前来说，各类场景自建平台均适用分账系统。譬如，大型连锁、共享平台、商贸批发、商业综合体、多元化集团、微商、新零售等应用场景也可以通过分账系统解决复杂多级的商户结算问题。

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