账户现金离奇“消失”！民生银行薪盈宝”历险

中国基金报记者 袁汐

前有中信银行向大客户泄露客户信息，今有民生银行重大缺陷让账户资金大幅“消失”。钱消失不见的背后，是民生银行客户在不知情或不小心的情况下签约了一款叫“薪盈宝”的产品。钱无故“消失”的体验广受网友诟病，然而，这款产品上线将满三年，民生银行仍在公开宣传高收益。

民生银行账户现金无故“消失”

作为一个主要精力在写基金及理财的记者，基金君至少要体验10个渠道的基金申赎及理财业务。5月12日，基金君准备在民生银行申购一款理财产品，打开民生银行手机银行APP被吓一跳，前一日准备好的2万元变成2千元，账户余额直接少了一个0，资金瞬间“损失”90%，基金君懵圈后赶紧查看交易明细，发现一笔“薪盈宝购买”的交易记录。

何为薪盈宝？基金君第一反应是搜索民生银行的直销银行，因为民生银行直销银行市场影响力很大，特别是如意宝的“带货”能力广受基金公司认可。搜索一圈并没有发现薪盈宝，民生银行重点推的仍然是如意宝。基金君继续搜索民生银行APP的基金代销的栏目，皆一无所获。

最终通过APP搜索“薪盈宝”才进入薪盈宝的页面，发现申购了一只货基，民生银行也展示了薪盈宝的持仓，数目正好与“消失”的钱一致。基金君基于朴素的经验积累，这肯定是一项在不知情情况下签的约，先解约看能不能把钱取出来。没想到，解约薪盈宝后，钱直接不见了，基金君找遍所有可能显示持仓数据的地方都查了一遍，却一无所获。

好在是自动申购了低风险的货币基金，且基金公司的交易流程非常规范，基金君淡定了许多，随后拨通民生银行的客服。温柔的客服小姐姐在电话另一头告知，签约薪盈宝后，账户资金只留存2000元，这也意味着，账户留存资金高于2000元时就会发生自动申购签约货基，当账户资金自动申购签约货基后，基金公司T+1日确认，客户T+2日在民生银行手机银行的代销基金持仓才可查到资金及收益情况。

这也意味着，基金君5月11日在不知情情况下申购薪盈宝对接的货基，需要5月13日才可查看持仓情况，然而直到5月13日下午5点后，基金君仍未查看到所申购货基的持仓数据。

薪盈宝公开宣传高收益

基金君致电民生银行客服获悉，民生银行薪盈宝于2017年6月22号上线。相对民生银行的如意宝，薪盈宝太没有市场存在感，基金君也是被签约后才获知。当基金君表示要获取自己的签约日期时，民生银行客户表示需要提交账户信息给总行等三到四个工作日才可能有回复。

在不知情的背景下签约，这已不是正常用户可接受的体验。出于职业的敏感，基金君全面使用体验薪盈宝后，发现三大问题，其中前两大问题已有违监管精神。

第一，民生银行薪盈宝公然宣传高收益。基金君打开薪盈宝页面发现，薪盈宝介绍主打两大卖点：一是高流动，一年365天随时支取，账户余额不足也可以在ATM取款；二是高收益，基金销售相关的监管条例明确规定不可宣传高收益，曾有基金销售平台在宣传资料中写有"最高可享8.8%年化收益"的文案而被罚。民生银行简单直白宣传高收益，且未做任何风险提示，极有可能误导部分客户。

第二，前浪梦寐以求的选择权利，民生银行的后浪客户并未享受到。截至发稿，薪盈宝对接四只货币基金，签约只要选定其中任何一只就行。选定一只货基后进入签约流程页面，需要勾选三个选项，其中，“允许自动申购”、“允许自动赎回”被默认勾选，不可取消。默认勾选已被广大网友诟病。

第三为体验问题，不涉及与监管精神相背的地方。打开薪盈宝持仓后，基金君想做赎回操作。点击“资金转出”按钮后，却进入了转账流程页面。由于首次打开薪盈宝未截图，下方截图为重新体验流程后做的截图。

薪盈宝问题多遭吐槽

事实上，薪盈宝的问题存在已不是一两天，民生银行多位用户两年前已在社区痛诉这一缺陷。网友“青山如醉”2018年6月表示，签约薪盈宝后，申赎基金后，查不到任何记录，致电民生银行客服，居然被建议去报警。

两个月后，网友“轻重不分”发帖表示“仅开民生银行卡三天，就遇到民生薪盈宝又一次出现了扣款不见的问题。”

网友“霸王行动”2018年10月发帖直言垃圾、劣质、客户体验差等，其认为最大的弱点：一是申购后，份额确认前，资金完全是“失踪状态”。如果是长假7天。失踪7天以上。完全不可忍。二是没有提供自动或者手动转入转出的自由选项。

从网友反馈来看，以2017年6月的上线时间计算，民生加银薪盈宝上线快三年都没有都没有修复完善产品。

APP流氓行径不止

美团用户被寄信用卡

手机APP已融入生活的方方面面，广大网民被办各种业务已是层出不穷，监管也在不断重拳整治相关违规行为。今年2月，金融标准化委员会下发了《个人金融信息保护技术规范》，其中对个人金融信息从敏感度进行了分类,还对个人金融信息在收集、传输、存储、使用、删除、销毁等各环节的安全防护提出要求。

然而写作本文时，基金君向朋友圈内打听近期遇到的APP流氓行为时，一网友遇到被美团合作的上海银行寄信用卡的行为。对于这张突如其来的美团联名信用卡，网友深感莫名其妙，不知情也没有主动申办信用卡。

对此，业内人士表示，比较有可能的原因是，美团通过客户绑定银行卡获取客户个人信息，再通过APP诱导客户点击信用卡申请链接，然后将客户信息给到上海银行完成信用卡办理。这里可能不合规的地方首先是美团通过APP诱导客户办信用卡，其次是随意转发客户个人信息给合作机构。

APP流氓行径防不胜防，一招不慎，很有可能影响个人征信。亲爱的粉丝们，为个人信息安全，欢迎在评论区分享遇到的APP流氓行为。