颐养金生，4.025%的末班车，该不该上？

今年国家保监会已经发布通知，正式要求保险公司年金产品预定利率从4.025%下调至不超过3.5%。

而就在前两周，保监会老大哥更是约谈了13家保险公司总精算师，紧急停止相关高利率年金产品的销售！

不过，目前还有几款高利率的年金产品是在售的。其中一款就是今天的主角——君康颐养金生，跟小蒲一起来看看这款产品表现如何吧~

01

公司背景

我们先来看看这款产品的“后台”如何。

君康人寿成立于2006年11月6日，注册资本62.5亿元人民币，总部设在北京。

大股东背景是忠旺集团，全球第二大、亚洲最大工业铝挤压产品研发制造商，也是中国标准动车组“复兴号”整车车体主要供应商之一。

公司于2001年跻身中国大型企业集团五百强行列，2009年5月8日，控股公司——中国忠旺控股有限公司（股票代码01333）在香港联交所成功上市，成为2008年金融危机以来全球最大的IPO项目。

截至 2018 年底，公司总资产突破1000亿元，净资产超过104亿元，2018年规模保费达到487亿元，市场排名位居第 16 位，经营业绩创下历史新高。公司持续深化落实“回归保障本源”的监管要求，连续多年保持盈利，各项财务指标优良。

综合来看，是个靠谱的！那接着来看产品表现~

02

产品介绍

颐养金生和其他的年金保险一样，采用的是年金主险+万能账户的形式，是由“君康颐养金生养老年金”+“尊享金账户”组合而成。缴费年限最长可达20年。具体下面来看看产品框架。

亮点分析

1、锁定利率，持续增长

从2013年开始，中国大陆保险的预定利率从执行了14年的2.5%放开到了3.5%。而年金险可以在预定利率的基础上上浮15%，也就是3.5%*1.15%=4.025%。所以预定利率4.025%是目前我国所有险种里的极限。

而颐养金生的预定利率就是4.025%，也就是说颐养金生拥有着保险产品里的顶格预定利率，而且由于设定为养老年金，所以可以做到终身复利增值，即便4.025%的产品即将推出市场它也不会受影响。

2、IRR内部报酬率高

一款年金险好不好，可以通过IRR的高低进行评判。IRR越高，代表收益率越高。可以说IRR是年金险的照妖镜。

很多年金产品都会以预订利率4.025%作为卖点进行宣传，但是IRR并没有那么的高，这里面会受投入资本、时间、领取等因素影响。当投入的资金越多，复利时间越长，越是有可能接近4.025%。

所以买年金一定要看IRR，通过下图可以看到颐养金生的IRR在从领取开始都是比较接近4.025%的这个预定利率的。

▲60/70/80/90岁的收益率皆在3.9%以上

3、万能账户收益高

颐养金生作为一款年金险产品，还可以附加万能账户。

而且它的万能账户表现相当优秀：保底3%，现行利率5.9%。

保底利率是什么？是保险合同上白纸黑字写明的，有100%的确定性。而这个数字在整个行业来看，也是非常的高了（普遍是1.5%-2.5%），保底利率甚至超过余额宝。

简单来说，就是无论今后银行利率水平怎么变化，万能账户至少要提供保底利率给大家。因此，颐养金生的万能账户还是非常能打的。

4、可加、减保额

君康人寿的颐养金生可以选择加保和减保，非常的灵活！

当然加保的额度并没有很高，跟如意享差不多，合同生效满 2 年后的交费期间内可以选择加保，每次加保额度是基本保额的20%，累计加保额度不能超过100%的基本保额。

03

需要注意的是，年金险并不是适合所有人的。

因为从本质上来说，年金险并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便特殊人群进行投资理财的产品。

特殊人群是指什么人呢？

• 需要强制储蓄，想找比银行定期存款收益更高、并能锁定长周期确定利率的理财工具的人；

• 需要进行养老规划，在预期寿命越来越长、老龄化越来越严重的背景下，用年金险给自己补充“活多久、领多久”的养老金；

• 高净值人士，建议用年金险+终身寿进行资产的隔离、财富保全、财富传承。

所以，如果你属于这部分人群，那么恭喜你啦~好好把握住这个最后的4.025%吧！