微众银行净利是网商银行三倍，腾讯系\"完爆
近日，“腾讯系”的微众银行披露2019年年报，其年报显示，2019年微众银行全年营收超过148亿元，净利润达39.5亿元，虽然这个金额对于四大行而言，不值得一提（工、建、农、中四大行2019年的净利润分别为3133.61亿元、2692.22亿元、2129.24亿元、2018.91亿元），但已经是不少地方中小银行的水平了。而且对于同期的民营而言，微众银行净利润是“阿里系”网商银行同期净利润的3倍多（网商银行2019年的净利润为12.56亿元）。同时，也是亿联银行、苏宁银行、三湘银行、振兴银行、蓝海银行、客商银行等6家民营银行合计净利润的4.78倍，可以说微众银行一家足以单挑其余17家民营银行。
部分已公布年报的民营银行数据
微众银行营收及利润超越其余的民营银行并不足为奇，毕竟背靠腾讯这颗大树，但同样在大树底下的网商银行为什么却与腾讯的微众银行差距越来越大呢？这主要系两者的客户群体地位不一样。
客户群体和定位不同在业务发展模式上，微众银行与网商银行走的是两条完全不同的道路。
微众银行主攻业务为个人消费信贷等的消费金融服务，旗下以“微粒贷”为主，目前微粒贷业务是微众银行最主要的利润来源。与之对比，网商银行的定位则主要是服务小微企业和个体经营者，旗下的产品主要面向小微的网商贷和面向农村种养殖户的旺农贷。这点跟马云当初设立网商银行的初衷一样，马云曾说设立网商的主要目的是解决小微企业的融资难问题，赚钱是次要。
根据网商发布的年报显示，自开业以来网商银行累计服务小微企业和小微经营客户571万户，累计放款额4468亿元，户均贷款余额2.8万元，其中，超过100万客户为线下码商。另累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。
网商银行
定价不同客户群体及定位不同，所带来的相对应定价也不同，目前对于个人消费贷业务，利率定价普遍为万分之1.5-万分之5之间，微粒贷由于背靠腾讯，客户群体众多，所以相对应的贷款利率也高，目前微粒贷的利率范围为万分之二到万分之六（即7.3%-21.9%），而微众银行银行的存款利率普遍在5%以内，根据苏宁金融研究院发布的数据显示，微众银行目前主打的微粒贷产品，净息差在7%左右（贷款的平均利率-存款的平均利率）。
网商银行的客户群体目前主要是小微经营者和小微商户，小微企业和小微商户的贷款利率整体较低，净息差也没有微众银行高，按照苏宁金融研究院发布的数据显示网商银行的净息差在4%左右，低于微众银行三个百分点。
微众银行
不良贷款利率有在银行业从事过的就知道，在银行里，企业，特别是中小微企业的违约率远高于个人，这主要是创业的风险大于日常上班的风险，个人消费贷款金额较小，一般为个人临时周转，只要不是出现非常大的变化，大部分就是借钱也可以保证还款，所以相对违约概率较低；小微企业的贷款额度虽然也不高，但是小微企业经营风险大，一旦经营出现异常，是全条线出现资金周转问题，所以违约的概率相对也比较高，这就是为什么网上银行的不良率高于微众银行的原因。
定位的不同，是两家企业目前在利润方面出现偏差的主要原因，当然腾讯的10亿用户引流也是阿里所无法比拟的，微众银行目前在总规模上的优势也是其盈利更多的一个因素，微众银行的营收为网商银行的2.24倍。
