微信“分付”灰度上线，能否撼动“花呗”的江

文/东方亦落

近日，微信的“分付”功能灰度上线，对部分用户开放。和花呗等个人消费贷产品一样，微信分付也是“先消费再付款”，用户在使用时直接选择分期即可开通该功能。

分付被看作是对标花呗的产品，去年9月就开始在腾讯内部孵化，由微信支付团队运营。从微信的情况来看，分付背后的“势力”相当强悍。

作为中国互联网市场中最大的社交应用，微信在一众手机APP中打开率一直居首。根据腾讯2019年第四季度的财报来看，微信月活账户数超出了11亿，微信支付月活账户数超8亿，商业支付日均交易超出10亿笔。如此高的打开率和使用率，对分付的充分曝光和尽量拉低获客成本都大有裨益。

在分付推出之前，微信的消费场景已经达到了一定的高度。所以想要引导用户使用分付，其实并不是难事。而微信直播、公众号、视频号、小程序中，都可以开拓挖掘使用分付的场景，从而形成线上支付的闭环，有利于进一步提升分付的使用频次。

不过从微信官方给分付下的定义可以看到，分付的使用场景以线下消费为主，这和花呗是类似的。不同的地方在于利息计算的方式：花呗是逾期之后开始计算利息，相当于免息一个月；而分付的利息则是按日计算，还款时需支付累计的利息，还款后本金减少利息也随之减少。

在这一点上，似乎花呗的免息一个月更为人性化一些，而分付也有分期还款的功能，但最低还款必须是上月已用额度的10%以上。不过这样也有它的好处：即使商家不支持分期付款，用户也可以用分付，花多少付多少，之后可以根据自己的财务情况还任意金额，已还部分就不再产生利息。

这样看来，分付填补了微信支付在功能方面的短板，也能帮助用户更加合理地分配资金，许多用户更为强劲的消费需求可以被满足。如今的互联网中各类理财产品、消费贷应用层出不穷，但是这里面也不乏陷阱，许多应用因为自身不正规，或者根本就是套路满满，使得许多人被骗，深陷“超前消费”造成的恶果中。

而微信背靠腾讯，有正规的金融牌照，此时推出分付，实际上是顺应了市场趋势和用户需求，为个人消费贷的健康发展增添了一份助力。有着大量用户基础的微信，在移动支付习惯已经被培养起来的情况下，应该可以给行业和用户生活带去不小的改变和便利。

与花呗相比，分付在还款时间和方式上给了用户更多的自主权。从场景来看，分付可以借助各类小程序和微信在线下的渠道，覆盖到线上线下的更多场景。对于用户来说，分付让他们有更多的支付选择，也让微信支付在移动支付行业中有了更多的竞争筹码。

不过从利息来看，分付又确实不如花呗划算，而且花呗背后同样是实力强大的阿里巴巴，在线上线下的场景的覆盖面也同样很广。而且即便是分付实力够强，让用户适应也需要一个过程。因此分付虽然前景可期，但想在短期之内撼动花呗的江湖地位，恐怕也不是那么容易的。