来自 财经 2019-12-31 14:01 的文章

贷款新政来了,你关心的月供到底多了还是少了


12月28日,央行发布公告,宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案!有人做过统计,贷款还没有参照LPR定价,涉及超过28万亿个人贷款。那么,此次新政,对于还款人来说,月供是会增加还是减少呢?

适用范围:

2020年1月1日前按照旧政策以基准利率(4.9%)为基础签订的,已经发放或者签了合同还没批下来的贷款(不包括公积金贷款)。

调整时间:

2020年3月-2020年8月31日前完成

执行生效时间:

2021年1月1月

房屋贷款LPR合同签订方式:

1、LPR固定不变,享受当前固定的LPR4.8%

2、浮动LPR房贷合同(合同时长最短是一年,也可以选择两年或者三年)

月供,到底是多了还是少了?

2020年,你的还款额依然和2019年甚至之前是一样的。

2021年之后将有所变化,有可能减少,有可能持平,有可能增加。

比如你原来打8折,基准利率4.9%,你的利率是4.9%x0.8=3.92%,2019年12月五年以上LPR是4.8%,你的加点就是3.92%-4.8%=-0.88%,也就是负88个基点(这个为固定值)

假设你重定价周期为一年,重定价日为1月1日,2020年12月五年以上LPR假设为4.7%,从2021年1月1日起,你的利率就为LPR+加点=4.7%-0.88%=3.82%。

这样来看,你的还款额就相当于是减少的。月供是增加还是减少,主要取决了上一年度12月的LPR数值。

另外,变更合同时,选择LPR固定不变还是浮动?周期到底签几年?

没人知道未来一年甚至是未来三五年,LPR到底会是多少。

而近期国内外,都是降息的趋势,包括五年期以上的LPR,也从10月的4.85%降了5个基点到11月的4.8%,后期的货币政策变化,目测还会继续宽松,所以利率进一步下调的话,还是选择第一种方式更划算。

所以,建议变更房贷合同时选择一年周期,这样第二年就可以享受更低的房贷利率。

政策对楼市和房价有啥影响?

这一次是针对存量贷款,就是以前已经买了房子贷款下来的人,且利率也基本保持在相同水平,所以无论是对房价还是楼市影响不大。