专属保险为消费者提供优质保障（财经眼）

 

　　2022年，我国新能源汽车产销两旺。图为浙江省金华市一家汽车工厂车间里，新能源汽车有序下线。
　　胡肖飞摄（人民视觉）

 

　　中央经济工作会议指出，“要着力扩大国内需求”“支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费”。

　　近年来，凭着低碳环保、使用成本低等优势，新能源汽车驶入了千家万户。商务部发布的数据显示，2022年，我国新能源汽车内销同比增长93.4%。

　　从买车到用车，广大车主都十分关心上保险的事。一份好车险，能为驾乘人提供全面的人身、财产保障。2021年底，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。一年多来，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品。专属保险能否适应新能源车创新升级的脚步，如何为消费者提供更优质的保障？记者进行了采访。

　　专属产品专门保障

　　●解决消费者对电池风险担忧，将车外设备及相关责任事故纳入承保范围

　　春节刚过，湖北襄阳市的邓恩林喜提此前预定的新能源汽车，“我一直想买车，专属保险问世，打消了我对新能源车保险保障不足的顾虑，一家人开开心心去选车。”

　　“电池、电动机、电控系统都纳入了专属车险保障范围，精准地补上了新能源车的保障短板。”“自用充电桩也能投保了，保障越来越全面。”新能源专属车险的推出，让不少车主感到更安心。

　　业内人士指出，此前，新能源汽车与传统燃油车使用相同的车险条款，“三电”系统、充电环节等缺少保险保障，而新能源专属车险充分考虑了新能源汽车构造特点，将“三电”系统明确纳入车损险保障范围。

　　“新能源专属车险的主要亮点就是围绕动力来自电池这个特征进行设计，有的放矢地解决了消费者对电池风险的担忧，汽车养护维修更有保障。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说。

　　新能源专属车险将充电桩等车外设备及相关责任事故纳入承保范围也是一大创新。据了解，自用充电桩损坏，或是对第三者造成人身伤亡或财产损失的，能通过专属条款附加险中的自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等进行赔偿，满足车主多样化的保障需求。

　　“消费者还可通过投保附加外部电网故障损失险，分散外部电网输变电故障、电流电压异常等导致车辆损失的风险。”广西银保监局有关负责人说。

　　“新能源汽车商业保险专属条款为相关产品的设计提供了基准。从实践看，新能源车险产品和服务较以往明显提升，保单条款更清晰严谨，保险责任明显拓宽，附加服务更加丰富。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　北京一家新能源汽车公司销售人员张迪说，新能源车险的“可得性”也有所提高。保险公司研发新产品的效率提升，一些小众车型也能找到合适的保险产品。这样一来，不同购车偏好的车主都不用担心没保障，有利于更好释放新能源车消费需求。

　　刚需市场前景可观

　　●新能源车在新车销量中占比倍增，为财险拓市场优结构提供新机遇

　　专家表示，发展新能源汽车对扩内需促消费、促进产业升级、推动绿色发展具有积极作用。随着新能源汽车不断推广，新能源车险市场前景可观。

　　数据显示，新车销量中新能源汽车占比由2021年的1/8增至2022年的1/4，渗透率达到25.6%。“新能源车险业务增长较快，在新车车险业务结构中的占比明显提升。”中国太保产险董事长顾越说。

　　王向楠说，新能源汽车快速发展给财险行业开拓市场空间、优化业务结构提供了新机遇。此外，新能源汽车数字化、智能化的特征为保险行业定价、定损、赔付、维修等提供了更好条件。

　　不只保险机构看好新能源车险业务，不少车企也在跃跃欲试，探索成立保险经纪公司或收购保险中介牌照。业内人士认为，车企参与提供保险服务有利于培养新业务模式，拓展发展空间。

　　“车险具有刚需属性，有望成为车企服务车主的新入口，以此为抓手打通车主用车全生命周期，全方位拓展服务体系。”北京车与车科技有限公司创始人、CEO张磊分析，新能源车企可以从投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景与用户建立连接，以此拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等业务，在优化车主服务、提升品牌形象、促进车险创新的同时有利于拓展自身盈利空间，实现行业良性发展。