多个代偿平台照旧运营。代偿市场如何规范发展？

距离银联开展信用卡违规代还专项规范工作已经过去一个多月，“还吧”“进前”等平台相继宣布关停信用卡还款相关业务。但新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。

信用卡代偿市场占比居前三的小赢卡贷和维信卡卡贷，相关业务照常办理，且两家平台最高年化借款利率都远高于银行信用卡分期手续费，借款10000元需要支付998元-2000元费用甚至更多，几乎是银行分期费用的2倍-4倍。

据了解，代偿平台惯用的模式分为三种，平台代还、套现贷和信用卡套现，此次被重点打击的是“套现贷”模式。不过业内人士也提醒，信用卡代还属于以贷还贷，本就不被银行政策允许，一些使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还的，数额巨大的还将会触刑。

多个代偿平台照旧运营

“缺钱的私聊我，没有任何费用，不回访，资料简单，不管年龄，不管黑白，24小时内到账包你拿钱（请不要一开口就是几十万，最多一万）。”在一个约300人的QQ群中，名为“有你真好”的网友在招揽信用卡代偿“生意”。

11月中旬，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称《通知》），要求立即关停信用卡违规代还业务，并将开展信用卡违规代还专项规范工作。一个多月过去了，新京报记者发现，部分信用卡代偿平台运营照旧。

新京报记者在手机应用商店搜索，看到一款名为“还卡易”的APP，简介中称“新用户首笔交易返手续费”“新人注册达标，免费送价值299元POS机一台”。

还卡易APP需要绑定本人身份证和银行卡进行实名认证，还款方式有两种，一是“无卡收款”，指信用卡提现，无需POS机，直接在线上输入金额，就可以帮用户把自己信用卡余额提现到储蓄卡上。其客服人员表示，这类方式实则是APP帮用户套现，交易会匹配真实商家避免被查。该方式适合多张信用卡倒着还，手续费为0.6%+2（例如10000元手续费是62元）。

另一种还款方式是“我要还款”，利用信用卡内剩余额度5%-10%，在账单日出来后到最后还款日期期间进行循环消费操作，只是利用余额帮用户把这期账单延期到下一期账单，平台从中扣0.7%的手续费（例如10000元手续费是70元）。不过客服人员称，这种模式在12月4日后暂时不对新用户开放了。

新京报记者以消费者身份致电信用卡代偿市场中份额占比位列前三的小赢卡贷、维信卡卡贷得知，相关业务还照常办理。萨摩耶金融的客服多次拨打都无人接听。

小赢卡贷客服介绍，其是作为中间撮合平台，帮用户找到借款资金，用以偿还信用卡。最高可以提供8万元授信额度，借款利率最高不超过年化20%，最低9.98%。假设借款1万元分12期还，一年需要支付利息998元-2000元。

维信卡卡贷同样是以平台借款形式代还用户信用卡，授信额度最高20万元，一般根据用户手机、银行卡、身份和征信等多重认证决定，利息为不超过年化利率36%，下限不确定。当记者表示36%的年化利率太高时，客服人员称，这个低于国家“高利贷”标准。

两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。

银联剑指“套现贷”模式

多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。

那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。

上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式，该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称，假设有一张1万元额度的信用卡，本月1日出了9000元账单，还款日是当月21日，在账单日和还款日间隔的这20天里，产生的新消费都计入下期账单，由此可以反复把剩余额度1000元套现出来，以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。

这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”

此外，还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对新京报记者表示，一般来说，信用卡代还模式中，除“套现贷”模式外，平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台，例如小赢卡贷、维信卡卡贷；信用卡套现模式是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。

“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。

易观银行业分析师王细梅告诉新京报记者，就信用卡代还属性而言，从消费者或代还平台的角度来看，代还的是信用卡消费账单，属于消费金融范畴；但从银行角度来看，消费账单本身就是应还贷款，信用卡代还可以理解为以贷还贷，这在银行一般情况下政策是不允许的。

部分代还平台手续费是银行分期费数倍

值得注意的是，和信用卡分期相比，小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。

新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式，期数越多，平均每期的费率越低。例如中信银行信用卡分期利率，12期为0.73%；浦发信用卡分期利率，12期为0.74%；建行信用卡账单分12期利率为0.6%；招行信用卡账单分12期利率为0.66%。

举例计算，假设一张中信信用卡10000元账单分12期，年化利率相当于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。

虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士建议，消费者如果当期无法足额偿还，尽量选择分期，找代还则很可能有影响，“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元，但通过套现可能3、5笔就取出来了，这会引起监管的注意。”

该人士还称，近期监管在整改违法行为，查得很严，已经封了不少信用卡代还APP，消费者也要警惕。

于百程表示，平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上，高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低，但干扰了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。

王细梅表示，单就代还利率来看，有的低于信用卡分期，但有些代还平台除利率之外，还收取服务费和手续费，综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费，因此持卡人在选择信用卡代偿服务时，应仔细阅读相关条款。

一位业内人士认为，信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费，但是为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月，逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，即如果持卡人选择代还，那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久，持卡人的消费能力被短期放大，由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利，借机从中牟利。

约五成持卡人全额还款，代偿市场如何规范发展

被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称，自己在某网贷平台贷了34万元，扣20%的点，最近刚开始逾期，已经陆续接到不少催收电话，心里不踏实。对于网贷资金的用途，他称是为还信用卡，因为担心影响征信，“没想到反过来（网贷）这边利息太多了，还不起了。”

“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，单从数据来看，市场空间大。

采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。

与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。

于百程表示，信用卡逾期未还信息会进入征信，从而降低持卡人信用。因此，通过合法的方式进行资金周转，先行代偿信用卡欠款，有其市场空间。不过，目前我国平台代偿模式资金成本还比较高，会使得市场空间有所压缩。

黄大智介绍，信用卡代偿在国外很流行，美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿，但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称，利用大数据风控，国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期，从本质上讲，信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行，这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。

但薛洪言提醒，代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。

代还平台屡遭投诉，专家提醒代还软件风险

实际上，信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上，一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。

邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示，维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。

王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。

黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。

值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。

法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。

新京报记者 程维妙

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