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经济观察报 记者 万敏又一家城商行跳入信用卡“红海”。

通过在山东省内14个城市推广发行，今年初回到A股的青岛银行推出的首款信用卡产品上线66天即发卡10万张，正式发行8个月累计发卡量已超50万张。

这样的发卡量相较大中型银行而言显得微不足道，但是对于城商行同行而言，是难能可贵的。

不过，摆在城商行面前的命题是，面对大中型银行占据发卡量九成份额的格局，以及更为广阔的二线、甚至三四线城市消费金融需求市场，城商行既有因地制宜的优势，也面临着客观条件限制的短板，如何做好区域零售金融服务，找到一条差异化的可持续竞争路径。

业务起量需系统先行

青岛银行与美团合作发行美团信用卡成为小银行与大平台合作的又一案例。大平台的流量优势打破了小银行短期快速发卡想象力的天花板，而小银行的系统建设、人力管理、业务流程也在实战中得到了锤炼。

美团年报披露，2018年，美团年度交易用户突破4亿，较2017年净增近1亿用户；年度活跃商家增长至580万，较2017年同期的440万增长32.1%。2018年，美团每位交易用户平均每年交易笔数达23.8笔，较2017年的18.8笔增加了5笔。

在拥有如此巨量用户的平台上开放信用卡申请入口，带来的效果是可观的。青岛银行美团信用卡在2018年9月10日正式对外开放申请，66天发卡10万，即使按照核卡率（核批卡数量/申请进件量）20%测算，总进件量约50万个，日均进件也达到了8千个以上。

对于很多尚未建立起自动化审批系统的城商行信用卡部门来说，纯人工审核不可能承接如此巨大的工作量。

青岛银行信用卡中心总经理薛峰对经济观察报记者表示，实际上青岛银行美团信用卡的核卡率远高于20%，授信审批策略迭代优化后，目前通过自动审批系统进行审核的进件占比已经超过90%。“现在回头来看，当时整个授信审批团队经受了非常大的压力，卡量增速比我们预期中的要快，而团队内很多是新人，专业技能尚需要培养，系统也还没有磨合到最优的状态，确实付出了很多努力，一点一点蹚了出来。”回忆起产品刚上线的那段时间，薛峰感慨道。

在产品上线之前，青岛银行行内在财务、人力、技术方面给予信用卡业务足够的保障和倾斜，打破了此前财务管理的传统，人事方面的授权也非常充分，薛峰表示，从2018年1月份开始组建时期的2个人，到当年8月时已经到位几十个人，至2019年5月底，该行信用卡部门含客服人员在内有约95位员工，而全行的技术团队给予信用卡业务支持的至少有100人，充分保障了信用卡系统的开发、测试、试运行的顺利进行。

从2018年9月正式发行到2019年5月底，不到一年的时间内，青岛银行信用卡累计发卡量已超过50万张。可作为参考的是，在年报中披露了信用卡相关业务数据的部分区域性银行中，贵阳银行、长沙银行2018年全年新增发卡分别为54万张，徽商银行和哈尔滨银行分别新增25万张，江苏银行23万张，广州农商20万张。

薛峰透露，目前，青岛银行信用卡平均审件时间已经缩短到7秒左右，从申卡流程再造到大数据征信的使用，该行信用卡业务的快速发展离不开系统技术的有力支撑。

共性问题

据央行2018年支付体系运行报告，我国当年在用发卡量6.86亿张，同比增长16.73%，人均持有信用卡0.49张。这一数据远低于欧美发达国家的人均持卡量，而在三、四线城市，这一指标还会更低。

据麦肯锡发布的有关预测，我国中产阶层占比将大幅度提升，预计2022年达到81%，成为中国消费升级的最主要力量；其中，三四线城市的中产阶层将成为未来占比增长最快的群体，预计2022年达40%。收入的提高，让城市居民消费信心比以往有了显著提高。尼尔森的消费信心指数调查显示，2017年三线城市消费信心指数为113，增速为4.63%，高于一二线城市增速。

挖掘三四线城市的潜力，已经成为消费金融行业的共识。单就信用卡市场来说，大银行的系统能力、团队专业度、品牌网点等方面优势明显，但对于城商行、农商行来说，依然可以通过更灵活、更本地化的策略来切分蛋糕。

相对于大银行而言，城商行、农商行尽管占据地利之便，有心开拓三四线城市的市场，同时也面临着自身的瓶颈。

有银行业人士对记者表示，客观来看，制约城商行信用卡业务有三个较为共性的问题：一是大部分城商行的系统建设能力、迭代速度和大行、股份行相比是有较大差距的，信用卡属于小额信贷、小额零售，这类业务对系统的要求、IT资源的需求是非常高的，这方面的落后，会导致业务推进中跟大行形成比较大的差距。

二是财务和人力资源有限，从财务方面来说，信用卡业务前期投入大，营销的成本比较高，而收益会相对滞后，这种大量的财务支出对所有城商行来说都会是一种现实的压力。从人力资源来看，整个信用卡的人才、零售信贷的人才相对集中在大城市，而且更趋向于向大公司集中，这方面城商行也会受到不利的影响。

三是网点数量，网点不够多一方面造成客户的品牌感知度下降，另一方面，尽管实现了信用卡纯线上申请填表，但按照监管要求，用户在发卡后必须到银行网点进行面签激活，这一环节也会因为体验不佳造成客户流失的问题。

多家城商行正在加快信用卡的发卡速度，积累相当规模的用户后如何做好精细化运营，提高单位客户的盈利能力，则是下一个值得关注的问题。