这几年，银联联合商业银行搞过不少事，如“闪付”、“手机Pay”、“银联二维码”、“云闪付APP”、“银联62节”、“小微企业卡”，还有这两日发布的“跨境返现卡”。

乍一看，动作密集、眼花缭乱；仔细去看，里面有协调统筹，也不乏亮点创新。所谓不谋全局者不足以谋一域，反过来，从一域看全局，才能看清落子走位背后的棋局。

何为跨境返现卡？

时值暑期，每年3季度都会迎来出境游高峰。2019年7月15日，银联宣布推出首款银联跨境返现卡，主打刷卡笔笔返现1%的优惠（可在境外173个国家和地区超过2700万线下商户使用，每月返现一千元封顶），便是瞄准了出境游群体。

出境游是个大场景。据国家文化和旅游部数据显示，2018年，中国公民出境旅游达1.5亿人次，同比增长14.7%，稳居世界第一。从消费支出看，据中国旅游研究院估计，2018年中国公民出境旅游消费支出合计1200亿美元，人均单次消费约800美元（折合人民币5500元）。

在消费升级的大潮下，出境游人次每年保持两位数以上增长，保守估计（年均增速11%），五年后，年出境游可达2.5亿人次，消费支出超2000亿美元（折合人民币约1.4万亿元）。

空间这么大，自然早被金融机构盯上。市面上不乏境外支付返现的产品，只不过权益相对分散——有些是发卡行主导，只在节假日出游高峰期开放优惠；有些则是卡组织与发卡行联合营销，有效期内境外支付笔笔返现，但卡片定位于境外，不能享受境内优惠活动。

相比之下，银联此次推出的跨境返现卡，择其优点，又叠加了额外权益，提升了跨境返现卡的吸引力。

一是不限时，有效期内笔笔返现；

二是境内外打通，境外享受返现，境内同享银联卡日常优惠补贴；

三是叠加境外WIFI、全球购物险等专属权益，并享受银联商旅出行、健康保障、人文娱乐、至臻生活四大类特色全球用卡服务。

此次，银联选择工、农、中、建、交、招商、平安、兴业、广发等9家银行为首发合作银行，后续还有其他银行跟进。各家银行为凸显差异化，势必在基础补贴之上叠加本行定制权益，强化对持卡人的吸引力。

此外，云闪付还推出了诸如随机返现、奖励金等促销活动，持卡人除直接刷卡享优惠外，还可绑定支付工具，实现三方（银联、发卡行、支付渠道）优惠叠加。

综上来看，银联此次推出的跨境返现卡，友军多、对手少，优惠叠加后在同类产品中具有相当的竞争力。以出境游1.5亿人次看，若去重后出境人数1亿，叠加1亿潜在意愿人群，2亿人口辅以1%的渗透率，发卡量也能达到200万。

升级全球服务能力

跨境返现卡，还不是全部。

中国支付清算领域双向开放正在提速。2018年11月，央行批复首张外资银行卡清算牌照，国际清算巨头正在入局境内，境内清算巨头也在加速布局境外。在“第七届中国支付清算论坛”上（2018年11月），银联联董事长、党委书记邵伏军提出要着力提升六大能力，第五点就是“以打造国际品牌为目标升级全球服务能力”，具体分解为四小点：

“一是不断完善受理网络，强化与境外重点地区商业银行、大型商户合作，积极推进受理环境建设，提升受理质量和体验。

二是在继续做好内卡外用业务的基础上，尽快实现从服务境内持卡人境外游为主，到兼顾全球银联卡持卡人的转变。

三是加快境外创新业务推广，充分发挥我国移动支付先行优势，尽早实现云闪付等创新产品境外的应用。

四是紧跟国际产业发展趋势和各国监管政策调整，加快推进境外系统架构建设、创新技术能力建设，提高服务水平。”

升级全球服务能力，受理网络是基础。据悉，目前银联卡全球受理网络已延伸至174个国家和地区，覆盖超过5500万家商户（境外2700万户）和290万台ATM（境外170万台），其中，银联闪付已落地境外38个国家和地区，辐射1800万台POS终端；银联二维码也覆盖了全球超1080万家商户。

网络通畅，产品才能跑起来。目前，银联已在52个国家和地区发行银联卡，境外定制化产品日趋完善，在为境内持卡人出境服务的同时，也在强化对境外持卡人的本地化服务能力。

严格意义上，跨境返现卡仍属内卡外用，但在金融行业双向开放大潮下，境内金融机构加速走出去，境外卡组织加速布局境内市场，内卡外卡的界限正日趋模糊。

在发布跨境返现卡的同时，银联还联合商业银行推出了境内外大型主题营销活动——境内主打万店满减优惠；境外甄选80个旅游目的地，推出主题优惠活动。双线发力，着力升级全球服务能力。

生态之力

境外加速布局，但重心仍在境内。

7月11日，银联与中信银行签署全面合作协议，拟在银联卡发卡和受理、国际业务、新无卡平台建设等方面加强合作；

7月16日，银联与工行签署《银联卡业务五年期全面合作协议》，拟在银行卡发卡与受理、移动支付发展、业务规范共建、营销活动及品牌宣传、国际业务发展等方面加强合作，并提到要“推进云闪付APP、银联手机闪付、银联二维码支付等创新业务的发展”，以及“进一步推动银联卡的国际化进程，提高银联卡境内、外交易规模与质量”。

银联与银行，一个是卡组织和清算机构，一个是发卡行和收单行，本就紧密合作、协同发展，现在又以签署协议的形式强化合作、着重推进，何以如此呢？

一则，在面面俱到的全面合作中，挑选重点领域“加粗强调”。就上述两份协议看，落脚点主要在银联卡发卡和受理、国际业务和新无卡平台建设/移动支付（云闪付APP、手机闪付、二维码支付）等几个方面，彰显了未来重点发力方向。

二则，以用户为中心，升级用户体验。竞争的本质是更好的用户体验，更好的用户体验需要集合全行业最优质的资源，以长板补长板。面对生态之力，单一机构全覆盖的作业模式再难取胜，单一机构间的直接竞争正成为过去，生态间的间接对抗已然到来。

此时，开放与合作成为金融机构面向未来的唯一出路。

以卡组织为核心的清结算网络本身就是一种生态，这里不再详述；基于“云闪付APP”的无卡平台建设，则是围绕“支付入口”建设的另一种生态。

2017年12月，银联联合银行发布银行业统一APP“云闪付”。云闪付定位于银行业统一移动支付战略产品，强调渠道引流作用，不作私域流量入口；强调标准普及与渗透，具有一种开放嫁接能力——与手机厂商合作，衍生出手机Pay；内嵌于银行APP，成为银行移动支付底层标准……

在各方努力下，云闪付用户规模快速增长。2018年11月，云闪付累计注册用户超过1亿；2019年4月，已突破1.5亿。

在流量红利消失的背景下，任何一款用户数快速增长的APP都是稀缺品，与之捆绑，便能享受结构性流量红利。云闪付APP用户规模的增长，反过来强化了其对于合作伙伴的吸引力。

当前，越来越多的消费金融机构、支付机构在强化与银联的合作，银行也尝试向云闪付开放更多的产品资源和优惠资源，围绕“云闪付”的生态系统搭建正在成形。

在C端支付格局里，云闪付正成为新的变量。

不在一城一地

当前，境内市场仍未定局，境外之争又拉开战局。新变量层出不穷，新事物接续而出，竞争永不止息。

全局之战，不在一时得失，也不在一城一地。拉长时间窗口，一切尚无定论，久久为功，自可缓缓图之。

本文由“洪言微语”原创，作者系苏宁金融研究院院长助理 薛洪言