来自 科技 1970-01-01 08:00 的文章

《5G金融》正在各大网店火热预售中

作者:莫开伟 陈名银 邱泉

互联网诞生之初,没有人会想到,互联网会对金融业产生如此大的影响。互联网不仅大力促进了金融业快速发展,还改变了整个金融业的面貌,催生了互联网金融,P2P、众筹等新兴互联网金融产品犹如雨后春笋般涌现出来,使得融资环境得到了优化,融资效率得到了很大提高。特别是第四代移动互联通讯技术(4G)的出现,一场空前的支付变革彻底改变了人们的支付习惯,极大地方便了人们的日常生活。由此可见,现代信息技术与金融业相遇所起的“化学反应”,不是简单的二者相加,更不是被动地将信息技术融入金融活动中,而是二者的相互选择、相互适应、相互渗透,更是融合发展与创造创新的过程。可以预见,5G的商用对金融业的影响将是深远的,具有划时代意义。

1.金融服务的远程化和虚拟化,促使金融业转型升级。在5G低时延、高可靠性的保证下,先进的人工智能技术将被广泛用于移动金融领域。形成基于生物识别技术、高安全级别的身份认证的金融支付的整体方案。诸如面部识别、声纹识别、虹膜识别等无感支付将被广泛普及。无感技术的应用不仅简化了用户操作并改善了用户体验,而且还能提供更安全的金融交易。此外,业务流程与交易过程也将进一步自动化,支付功能将在更深的层面实现业务流与资金流的整合,为支付产品创新性融入物联网应用场景奠定基础。

在4G移动网络下,由于网速限制和相关配套技术还未发展起来,只有少部分金融业务开始转向虚拟化。如今,银行进行实名身份认证,已经不需要消费者带着身份证到银行网点,与银行柜台小姐面对面,只需要通过手机,打开银行APP对着手机摄像头与远端的银行服务工作人员进行交流互动,通过机器人像识别系统对身份证与本人进行对比,经过人工辅助判断,就可以轻松地完成身份的实名认证。在5G时代,高速的信息传输功能和低时延操作,将突破现在的技术瓶颈,金融业务将向更深、更广的领域延伸。

2.现有的银行营业网点可能被取代。观察当前的银行营业网点不难发现有以下特点:从客户人群角度看,主要是中老年客户,他们对新科技、新技术接受能力慢,不能轻松自如地操作智能手机,只能到营业网点去办理金融业务。从金融机构提供的服务来看,主要是提供相对比较复杂的业务,比如开户销户、融资借款、投资理财、各类金融产品咨询,而简单的存取款业务、转账业务已经交给智能终端了。当5G金融普及以后,人们随时随地都可以享受到目前的人工网点同样的服务,虚拟已经十分接近现实,未来任何金融业务都可以通过智能终端办理。

当前,智能手机之所以让老年群体难以完全熟练操作相关功能,关键是技术的智能化还不够,信息科技水平远未达到不同客户的要求。5G时代,万物互联,家庭里的每一件物体都可能是一个智能终端,具有自动记录信息,自动将该物体的使用情况以及周围的情况上传到云端,再经过分析加工储存,随时等候信息使用者调用。假如一位老人忘记了自己的银行交易密码,他完全不用到银行人工网点去办理密码挂失和重置业务,只需对着自己常用的智能终端,也许是一根拐杖,告诉自己的需求,智能终端便可以将“重置密码”这个诉求传递给银行,银行得到这个信息后,通过云端和大数据分析,用最便捷的解决方法,帮助老人完成密码的重置。在这样的新环境下,老人不用去掌握信息技术,而是智能终端自动根据老人的个性需求,轻松完成地满足各种金融活动。

3.一些复杂的金融业务目前仍需在现实中完成,这也是营业网点存在的价值。比如发放贷款,绝大多数环节都是需要借款人与贷款人面对面交流,才能确保资金安全。而这种趋势也正在朝着无人化迈进,比如一些金融机构推出的刷脸贷款。未来,随着5G的普及,放贷业务完全可以在虚拟世界完成。比如,一家小微企业需要一笔贷款用于固定资产投资,该企业向银行申请贷款。在现有信息技术条件下,银行对企业信息掌握的信息非常有限,首先会让企业提供合适的担保物,并派调查人员去企业了解情况,考察财务制度是否健全,财务状况是否良好,法人代表的信用状况如何,道德品质如何以及管理制度是否完善,企业的经营状况、产品的销售状况等,最重要也是最关键的,还要仔细查看担保物的状况,价值、所有者状态等信息。即使经过这一套复杂的流程,也不能保证银行会授信给这家小微企业,银行花费了大量精力,企业也做足了准备,但这笔资金能否及时发放到账,依然是个未知数,因为银行需要对调查结果进行综合分析和层层审批。最后的结果,也许是企业担保物不符合银行放贷条件,进而被拒之门外;也许会因为放贷流程时间太长,错过了最好的投资机会,企业已经不需要该笔贷款。而在5G普及后,物联网将如同现在的互联网一样,能够实现信息共享和终端互联,不同的是终端范围扩大,信息的使用者不仅局限在人,还扩展到物。物联网上的每一个物体都不是一个单一孤立的个体,而是与其他物体紧密相连,既是信息的使用者也是提供者。

当企业发出融资需求时,银行便可轻松地通过大数据分析,知道该小微企业的生存状态,并且是全方位的。即便想亲身感受下企业的氛围、文化,甚至企业一草一木的气息,也不用到亲自企业去体验,只需利用AR技术,一个“现实”的企业便呈现在眼前,轻松实现远距离“近感觉”地与企业老板、员工对话。当然,贷款担保物也无需现场调查,只需通过物联网调取相关数据,就会知道抵押物详细的信息数据。假如抵押物是一栋房子,不光是房子的地理位置、修建时间、建成时间、房子结构这些常规信息,还有关于房子的每一个细小信息,比如房子的任何一块砖产自哪里、谁运输来的、房子曾经住过什么人等都能查到。当然这些海量的信息一定不会让人工分析,银行通过大数据分析就会精确的地判断出抵押物的价值。从企业提出贷款需求到资金到账,银行只需要在虚拟的环境下花很短的时间就可以完成,极大地提高了银行的服务效率和资金的使用效率。当然,银行对企业贷款资金使用状况以及企业后续的风险状况,都能通过发达的信息网络轻松控制和掌握。


5G对金融的影响远远不止上面列举的两个例子,还有更广范围的影响。“5G+大数据+人工智能+投资理财”会解决很多人的理财烦恼,客户不需要请私人理财顾问,更不要去金融机构网点咨询,银行可以为每个人提供线上的24小时智能投资理财服务,私人订制理财服务,根据客户的性格偏好,进行个性化、科学的理财服务。“5G+大数据+人工智能+各类金融服务”将会对金融服务产生一场深刻的变革,这场变革既是金融业的一次大升级,也是金融业的一次大转型。金融业将从以提供人工服务为主的产业,变成以提供科技服务为主的产业。

4.金融业的竞争格局将彻底改变,投机者将逐渐消失。5G时代,将是万物互联的时代,信息的获取和搜集将会变得异常便捷。西方经济学理论认为,一个完全竞争的市场交易双方掌握的信息是完备的,也就说市场上的每一个买卖者都可以无成本地随时获得,或掌握与自己的经济决策有关的一切信息,特别是市场上的价格和供求关系信息。换句话说,银行可以掌握每一个客户的所有信息,客户也可以轻松掌握所有金融机构的信息,因为有智能终端提供信息决策服务,所以可以清楚地知道金融机构可提供的资金价格。证券投资者可以知道每一种有价证券在过去任何时点的价格,以及证券背后的企业和资产状况,通过大数据和人工智能的分析,准确得出未来价格。这将是一个难以想象和令人向往的状态,市场中的信息非常充分。可以预见,5G将会使金融业的竞争更加充分和自由,是一个接近完全竞争的市场。

当然,要实现上述目标,必须满足的条件是所有金融企业的科技实力均等。因此,5G时代,金融业将迎来一场科技力量的较量,谁掌握了先进的信息科技技术,谁将立于不败之地。如今,一场史无前例的金融业变革即将来临,这场变革将会使科技实力薄弱,赶不上时代发展的金融机构无情被淘汰,最终留下了科技实力强悍的金融机构。这些金融机构能够在市场上充分获得信息,形成一个竞争充分的市场。金融机构要想获取超过平均水平的利润,必须避免开发同质化的金融产品。因此,金融产品的创新能力将会得到充分释放,5G时代将是一个金融产品异常丰富的时代。

从金融机构交易对手的角度看,由于信息充分并且可以采用大数据、人工智能,人们对金融产品价格的判断将非常准确,而且是普遍性的,也就是“你知,我知,天下尽知”的状态,金融市场上每一个投资者将近乎知道所有信息。换句话说,5G时代投机者将失去投机机会。众所周知,投机者往往依靠信息的优先掌握牟取暴利,而在5G时代,信息对每个人都是均等的而且是充分的,通过投机获得收益的机会微乎其微。在股票市场上,散户、小股民将告别被“割韭菜”的悲惨命运,股市将不会出现疯狂涨跌,金融产品将更多回归本质属性,金融的资金融通功能将会得到更好地发挥。

5.金融去中心化,金融机构扁平化。5G时代,人们获取金融服务更加强便捷,线上将替代线下,虚拟将替代现实,这些技术特征将使得金融业的地理分布状态彻底改变。第二次工业革命后,形成了以英国伦敦为金融中心的全球金融格局;互联网诞生以后,特别是4G技术的普及,全球金融中心呈现多级化趋势,上海、北京、纽约、香港、深圳、伦敦、法兰克福、巴黎等城市均成为全球金融重镇。5G时代,金融的可获得性更加容易,金融机构设在何处并不影响业务的开展,只要当地有完善的通讯基础设施,就可以为世界上任何角落的金融需求者提供同等的金融服务,无需像之前那样,金融机构扎推聚在一起形成一个金融中心。因此,未来的金融服务将会覆盖更多地方,大型金融机构不仅只有纽约、北京、上海才有,更多的中小城市或地区有望成为金融重镇。

与此同时,在5G时代,金融机构内部也将发生巨大变化,层层设立的分支机构将失去作用。人工网点将被取代,绝大多金融业务都可以实现线上办理,远程操控,过去以人工为主的多层机构模式将很难适应时代发展,金融机构的管理将变得更加扁平化。因此,5G在金融业广泛应用后,所有金融用户可通过线上与金融机构(总部)取得联系和办理业务。比如蚂蚁金服,只需在杭州设立机构即可,全国所有用户都可以享受其金融服务。当然,5G时代,金融机构线上提供的金融服务是如今的蚂蚁金服无法企及的。金融机构内部组织架构的扁平化可以有效降低管理成本,减少内部信息传递的衰减,更有利于提高金融机构内部管理效能。

总之,5G对金融业的影响将是革命性的、深层次的、深远的,不仅表现在金融形态和业务内容,更体现在金融内涵、管理结构,可以大胆预测,金融与5G的融合,将不再只有金融,而是内涵和外延更加丰富的5G金融,甚至可以说,金融业一个新的时代——5G金融时代,即将呼之欲出。

说明:本文节选自《5G金融:科技引领时代变革》一书,该书目前正在各大网店火热预售,提前预购的读者朋友,有望获赠思维导图。


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