23.3%：“没想到”的服务带来“有底气”的创业

　　【2019，数说变化】

　　光明日报记者 温源

　　【数据】增长23.3%，一个“资”润小微企业心田的数字——数据显示，2019年三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额11.27万亿元，同比增长23.3%，增速比上季末高0.8个百分点，前三季度增加1.77万亿元，同比多增8097亿元。

　　【见闻】傅永成在青海省海东市乐都区经营一家劳务公司，主要从事工程施工及劳务输出。2018年，他承接了一个较大的施工项目。然而，因公司规模较小，流动资金一直比较紧张。

　　“此次工程施工需要垫付大量资金，仅原材料采购这一项就已经让我们的自有资金捉襟见肘，加之人工成本和辅料价格都上涨不少，企业在完成部分订单任务后陷入了流动资金枯竭的局面。”傅永成告诉记者，按照合同约定，工程项目若不能全部完成，不仅收不到工程款，还将被对方索赔。

　　傅永成只得四处筹资，结果却处处碰壁，三个月跑下来，因公司无抵押物，几经询问多家金融机构，贷款仍毫无进展。他甚至打听过民间融资渠道，但高昂的借款成本让他望而却步。

　　就在傅永成融资无门、一筹莫展的时候，碰巧看到建设银行的工作人员在他所在村上门办理社保卡激活和“裕农通”业务，于是他便抱着试试看的心态找到建行工作人员咨询贷款事宜。令他没想到的是，建设银行工作人员在了解他企业的相关情况后，同意受理贷款申请，并向他推荐了“小微快贷”产品。

　　更令傅永成没想到的是，在提供好相关客户基础信息后，他没有跑银行，只是坐在家里下载了相关手机App后便完成了整个贷款申请支用流程，而全程仅用了5分钟左右，便顺利收到流动资金贷款190万元，解了公司燃眉之急。

　　“以前总觉得找银行贷款很难很麻烦，要准备一大堆材料，还未必能贷得到。真没想到我这小本生意也能在建设银行这样的大银行获得贷款，手机上操作，几分钟后贷款就到账了，贷款价格还非常优惠。”傅永成说，这样的金融服务真是雪中送炭，现在他可以多接单、多备货，把生意做大了。

　　做好小微企业金融服务，是稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措，也是金融业服务实体经济、服务人民群众根本利益的重要体现。近年来，我国从体制机制、信贷投放、产品服务、风险管理等方面出台了一系列政策，密集采取措施，推动银行业提升服务能力，加大服务力度。小微企业金融服务取得了增量、扩面、稳定价、控风险平衡发展的成果。

　　数据显示，我国小微企业融资覆盖面不断扩大，降利减费成果较为显著。2019年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.3万亿元，较年初增长20.81%。2019年三季度末，农户生产经营贷款余额5.38万亿元，同比增长5.4%；创业担保贷款余额1381亿元，同比增长32.7%；助学贷款余额915亿元，同比增长13.3%。

　　【点评】国家金融与发展实验室副主任曾刚：小微企业融资难，主要来自两方面原因，一是小微企业融资风险较大，二是小微企业融资运营成本高。这两个问题，都可以借助金融科技的力量及金融基础设施的完善来缓解。例如，利用互联网大数据、征信系统的完善对风险成本进行更准确的定价；利用线上信贷服务流程来降低管理成本等。目前银行服务小微企业效率不断提升。许多银行大量使用数字技术，改进授信审批模型，通过大数据为客户画像，识别有效融资需求，优化风险管控，并通过互联网渠道为小微企业提供便捷的线上融资服务，在很大程度上解决了由于银行与企业间信息不对称而带来的融资难、融资贵问题。

　　《光明日报》（ 2019年12月25日 01版）