银行存款又出新招！10万元存1年，年利息最低4

最近有朋友问两分钟金融，逆回购是什么意思？其实这个很简单，就是银行把国债、央票等有价证券“卖”给央行，到期再把有价证券“买回去”，通俗讲就是“放水”啦！

然后朋友又问，11月以来央行逆回购那么多，还“降息”了，为啥有的银行还是缺钱，要高息揽储呢？这个问题也不难理解，因为央行逆回购的对象只是一级交易商，即49家规模比较大的银行而已，不是雨露均沾，而小银行依然有揽储的压力。

比如最近天津一家农商行，为了揽储就又出新招，一方面以“专享”、"预售"的名义只在互联网平台销售，另一方面在产品设计上以“结构性”的方式高息揽储。

先来看下具体的年利率情况（都是1万元起存），其设计了四个期限，期限越长预期年化收益率越高，分别是35天期的4.3%，90天期的4.35%，180天期的4.55%以及360天期的4.60%。而两分钟金融研究了下相关条款，以1年期（银行的一年是360天），至少有几个需要注意的地方。

首先，该产品的性质是银行理财，而不是一般性存款！这个要特别注意，只有属于一般性存款的“存款”，才受存款保险条例的保护（比如智能存款、大额存单等）。

其次，虽然不受存款保险条例的保护，不过该产品以“结构性”的方式，设计成保本保收益的理财，并且基本能拿到预期年化收益率水平。

以1年期的为例，产品挂钩欧元兑美元即期汇率，保底年利率是4.4%，也就是说存1万元，年利息至少440元，存10万元，年利息至少4400元！但实际上基本能拿到4.6%的预期收益率，因为它设置的观察日条件是，只要欧元兑美元即期利率低于1.50，就能享受浮动的0.2%利率，而两分钟金融看了下欧元兑美元近年来的走势，仅2008年能高于1.50，而目前也就1.10左右的水平。

第三，该产品是不支持提前赎回的，也就是说，如果你投了1年期，就必须持有满1年才行。

最后，两分钟金融写本文主要想提醒，互联网时代虽然存款更方便，而且年利率更高，但是有关产品条款还是要看清楚的，尤其是显示预期年化收益率的，最好看清楚产品说明书，看看如何才能达到，此外提前赎回条款也要看清楚，免得后面急需用钱造成的尴尬。

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