为什么美国每年有上百万家庭破产？这五大原因

在美国，每年有上百万个家庭破产。熟悉破产法的人都知道，一但破产，往往意味着失去工作，汽车和房子被收走，自己要成为流浪汉等等。

而破产的印记会在个人信用报告里停留7~10年，在这个期间内当事人无法使用信用卡、更无法向银行获得贷款，甚至会因为无法签合同而租不到房子，破产的人在社会中举步维艰，和他们相比，我们的「老赖」制度更像是在道德谴责。

破产的人里大多是中产阶级，这些人破产后绝大多数都再没有东山再起的可能，那到底是什么在逼迫着他们呢？

一、医疗破产

据机构研究，美国每年的破产案中，有62.1%以上是因为医疗原因，大概是643000个家庭，可见看病难看病贵是全世界人民共同要面对的问题。

但美国要更特殊一些，因为美国是世界前十大经济体中唯一一个没有社会医疗保障体系的国家，就是说之前美国是没有「医保」的，除了少部分人购买私人医疗保险外，普通人看病的话全部要自费。而美国前总统奥巴马在下任前力推通过一项简化版医保方案「平价医疗法案」，最终因太多人反对而并未推行开。

在美国，普通人如果得了病或受了小伤大多自己简单处理下，实在不行就去社区诊所开点止痛药，而像中国这种有事没事就往三甲医院跑的情况在全球也算是独一份了。所以经常能在网上看到段子，某某明星在国外拍戏生病，硬是坐飞机回来看病再坐飞机回去工作，最后算下来还是回国看病的费用更低。

江南富商王建国的7岁儿子得了白血病，最后选择把儿子送到英国就医，最后治疗费用算下来大概在480万人民币，当时也想着要不要去美国看病，但对方给出了340万美元（约2400万人民币）的治疗报价，而美国2018年人均税后收入才3万美元，你品，你细品。

二、超额消费

世界上总有些人根本无法控制自己的支出。信用卡账单，分期付款债务，汽车和其他贷款付款最终可能会失控，直到最终借款人甚至无法就每种债务进行最低付款。如果借款人无法从朋友或家人那里获得资金或以其他方式获得债务合并贷款，那么破产通常是不可避免的选择。

而且和国内相比，美国服务价格贵的离谱。给人的感觉是，不容易攒下东西。服务这种事情用了，也就没了。所有这些加到一起，造成的结果就是，万一丢了工作，或者短时间内失去收入，美国普通家庭扛打击能力非常差。与其他发达国家相比，社会保障做的又很烂，遇到经济危机这种情况，很多人真的可以一夜流落街头。

还有最让萝卜君怀疑的是，美国人可能因为数学太差，所以对利息支持完全没有概念。上次看到一个库克的采访，记者问苹果为啥这么贵，要1100美元。结果库克说，苹果其实一点也不贵啊！我们可以分期的，分24个月还，你可以0首付拿到手，然后从下个月开始，每个月只需要花50多而已啊（美元），每天只要不到两块钱。听到这话，台下响起了啪啪啪的声音······

而在中国，就是小学生也能算出来信用卡分期利息是18%，而美国的利息还更高一些，19.9%。但是一个月收入3000美元的单亲妈妈，看到电视上新手机的广告，1000美元一个，她想都不想就会买，因为她也不需要有1000美元，0首付就可以拿到，然后每个月还50美元，日积月累，个人财务就会崩溃，银行会进家来收走你的所有东西。

而且最有趣的一点是，在众多因为超额消费而破产的案件中，汽车贷款占据了其中最重要的地位，以至于美国人在接受金融教育时听到的第一句话是：“房子是资产，汽车是负债”。

三、离婚

一般发达国家的离婚率都不低，而美国的离婚率曾一度高达22‰，离结率50%，也就是每100对新人中，有一半会以离婚收场。

和中国一样，在美国提出离婚的大多也都是女性。试想一下，你是一个十分勤奋的人，在年轻的时候去北京等一线城市拼命工作，每天工作十几个小时，并省吃俭用买了房和车，最终你的妻子要与你离婚，并拿走你用青春和健康换来的财产中的50%。在美国，每年也同样有许多人因此陷入贫穷。

最讽刺的一点是，在美国离婚，首先面临的便是天价律师费，其次才是婚姻资产的分割，子女抚养费和/或赡养费的判令。非常多家庭离婚以后发现分到的家产寥寥无几，因为大部分钱都付给了双方的律师。

四、失业

无论是由于裁员，解雇或辞职，收入的工作损失可能是同样的破坏性，有些人幸运地收到遣散费。但在美国，失业更多是不可逆的社会问题。

前几天热议的记录片《美国工厂》，中国资本家曹德旺接手了美国通用一个厂子造汽车玻璃，那个工厂是当地唯一的大型企业，解决了几千个工作岗位。按理来说，那些工人已经失业好几年了，对于有中方资本给他们工作应该感恩戴德才对。

但事实上并不是这样，纪录片中一个女工人对着镜头哭诉：「通用给了我很好的生活，它们关门时，这一切就断了。我们再也赚不到那种钱了。那些日子结束了。」「以前给儿子买鞋毫不犹豫，现在却不行了。”」

但他们也没办法，美国制造业衰退不可逆，说实话通用也就是被他们这些人「吃」垮的，这个工人以前在通用每个月挣4600美元，现在只能挣不到3000美元，而她的大女儿在美甲店里给人做美甲，每年也能挣3万多美元。

对于她而言，未来是没有希望的，所以只能怀念以前在通用的好日子，但如果福耀选择关厂离开的话，她将再次陷入失业中去。

五、意外费用

美国绝大部分土地都是平原，虽然因此发展出发达的农业，但也因此每年遭受着各种龙卷风、火灾等自然灾害。而美国最富裕的加州，年年都会发生大型火灾。最讽刺的是，美国的消防系统大多已经商业化，如果请消防队来救火，还要支付常人根本无法承担的费用。

所以我们经常在网上看到美国一家人站在火灾现场的合照，某些缺大德的人还带节奏说国外的人天生乐观，面对火灾可以从容放弃救火还能面带微笑，实际上如果不是消防队费用太贵，谁会愿意放弃自己的家园？

2018年美国加州大火肆虐，烧毁了当地约404平方公里的土地，无数人失去家园，而就在火灾发生地，美国知名明星夫妇金·卡戴珊与坎耶·韦斯特请来私人消防员抢救自己价值6000万美元的豪宅，他们的私人消防队员挖了几条沟渠，以防止火势蔓延。

无数人在社交媒体上表达了自己的愤怒，称私人消防员是富人的特权。然并卵，事件过后，美国的消防体系并没有做出任何改变，这场大火造成80人死亡，1000余人失踪，数万个家庭失去他们的房子和财产。